🧠 Comment choisir un courtier ?

Choisir un courtier, nécessite bien plus qu’analyser une grille tarifaire.

Se baser uniquement sur les frais peut te faire négliger des éléments pourtant précieux comme l’accompagnement pour déclarer tes impôts, la réactivité du service client en cas de problèmes et plus encore.

Aujourd'hui, on prend le temps de creuser :

• Quels sont les critères minimum pour ne pas se tromper ?

• Quel est le pire scénario qui puisse arriver si je me trompe ?

• Comment puis-je transférer mes investissements ailleurs, si je change d’avis ?

Les critères minimums pour ne pas se tromper

Avant de comparer les frais ou les services proposés, le critère non-négociable c’est la sécurité. Chaque année, des milliers de personnes se font piéger par des plateformes non régulées ou des sites frauduleux qui imitent des courtiers connus.

En France, l’AMF (Autorité des Marchés Financiers) dispose de deux listes publiques :

• La liste blanche : les courtiers et banques en ligne autorisés à opérer en France

• La liste noire : les acteurs qu’il faut absolument éviter (souvent des arnaques)

Comment vérifier ? Avec une recherche Google avec le nom du courtier + AMF ou en te rendant directement sur le site amf-france.org. Si le courtier n'apparaît nulle part, c'est aussi un signal d'alarme.

Attention aussi à l'usurpation d'identité : vérifie toujours que tu te trouves bien sur le vrai site d’une banque ou d’un courtier avant de saisir tes informations.

Les mauvaises surprises courantes

1. Les solutions qui t’intéressent ne sont pas disponibles

Tous les courtiers ne proposent pas les mêmes produits. Avant d'ouvrir un compte, vérifie sur leur site si les solutions (types de compte, types de fonds, etc.) qui t'intéressent sont bien présentes dans leur offre.

La plupart des banques en ligne et courtiers ont une fonction de recherche publique qui te permettent de confirmer ce point. Attention acclamer offrir des centaines d’actions ou d’ETF ne signifie pas forcément que ce qui t’intéresse et bel est bien présent.

2. Les frais affichés ne s’appliquent pas à ton cas

1€ par ordre, c'est top ! Sauf quand ce tarif s'applique uniquement aux ordres supérieurs à 500€. En dessous, c'est 5€, ou alors il y a un abonnement mensuel de 3€ que tu n'avais pas vu.

C’est pourquoi il faut bien faire attention aux conditions tarifaires complètes.
Cherche les mentions "à partir de", "sous conditions", "hors frais annexes" afin d’avoir une idée du coût réel selon les montants que tu prévois d’investir.

3. Le service client met des semaines à répondre

Ton compte est bloqué (les bugs ça arrive), ou tu as besoin d'un document urgent pour ta déclaration d'impôts.

Tu contactes le service client. Pas de téléphone, ou alors un répondeur à commande vocale. Un chatbot qui tourne en rond. Une adresse email où les messages semblent disparaître dans un trou noir.

Avant d'ouvrir un compte, je te recommande d’aller lire les avis des clients actuels sur Trustpilot, Google, les forums, ou encore Reddit.

4. La déclaration fiscale devient un cauchemar

Entre avril et juin, tu dois déclarer tes revenus d'investissement et certains courtiers te fournissent un IFU (Imprimé Fiscal Unique) pour te faciliter la tâche.

L'IFU sert à reporter ou vérifier les montants préremplis sur impots.gouv.fr (cases 2XX pour revenus de capitaux mobiliers)

D'autres ne fournissent rien (attention aux courtiers étrangers qui ne le proposent pas toujours), tu dois alors tout calculer par toi-même et cela peut te prendre plusieurs heures.

Si tu te trompes tu peux changer de courtier

Si une mauvaise expérience te fait considérer un transfert sache que c’est possible. Généralement il suffit de contacter le nouveau courtier afin que leurs équipes s’occupent de récupérer les titres de ton ancien compte.

Le transfert prend du temps, plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Pendant ce temps, tes titres sont gelés.

Si tu as un PEA avec une antériorité fiscale à conserver : Tu peux considérer de vendre tous tes titres, à condition de laisser le cash sur le compte espèces du PEA, puis transférer le PEA (avec le cash) vers le nouveau courtier.

Une fois le transfert terminé, tu rachètes tes titres chez le nouveau courtier.

Avantage : Le transfert est plus rapide et plus simple (pas de ligne par ligne).

Niveau fiscalité : Aucune, tant que l'argent reste dans l'enveloppe PEA (titres ou espèces). Les ventes internes ne génèrent aucune imposition, seul un retrait partiel ou total (vers ton compte bancaire) déclenche la fiscalité.

Tu peux contacter le support des deux courtiers pour un chiffrage propre à ton portefeuille. Chaque situation est différente (nombre de lignes, type d'enveloppe, frais de transfert).

Checklist : les critères pour choisir ton courtier

Voici les points à vérifier avant d'ouvrir un compte, et pourquoi chacun compte.

1. Le courtier ou la banque en ligne est régulé(e) (liste blanche AMF)

2. Les enveloppes fiscales qui t’intéressent sont disponibles

3. Les produits qui t’intéressent sont disponibles

4. Le montant minimum par ordre te correspond *

5. L’interface est intuitive et des tutos sont disponibles pour te guider

6. Des plans d'investissement automatique disponibles

7. Les frais correspondent à ton profil**

8. Le courtier fournit un IFU pour les déclarations fiscales

9. Le service client a de très bons avis
   
   *Si le montant minimum par ordre est de 100 euros mais que je souhaite investir 50 euros par mois, est-ce que je m’adapte ou je cherche un courtier adapté ?
   
   **Comment vérifier :
   - Note les frais par ordre (fixes ou en %)
   - Note le montant minimum par ordre
   - Note les éventuels frais d'abonnement mensuel
   - Calcule le coût annuel selon les montants que tu comptes investir

J'espère maintenant que tu vois pourquoi les frais - bien qu'importants - ne sont pas le seul critère à prendre en compte quand tu choisis une banque ou un courtier pour investir. Si les services et conditions ne te correspondent pas, le bon prix ne vaut pas grand chose.

N'hésite pas à le faire suivre cette édition si tu l’as trouvé utile et que tu penses qu'elle peut aider quelqu'un d'autre.

Prenez soin de vous,
Nessrine

P.S. Pourquoi certaines personnes avec des revenus élevés ne peuvent pas prendre leur retraite ? J'en ai parlé récemment dans une interview (en anglais) avec Pauline de Zeeuw pour Money Feelings. Pour en savoir plus c'est par ici.

P.S. Tu veux te lancer dans l’investissement en ETF ?
J’ai créé un cours gratuit juste ici.

Rappel important : Ce contenu est uniquement éducatif, pas un conseil d'investissement. Pensez à faire vos propres recherches avant de vous lancer. Et souvenez-vous que tous les placements, ETF inclus, comportent des risques de perte en capital.