🧠 Objectifs : rester vague pour rester flexible ?

1er janvier. Beaucoup de résolutions en ce moment, mais j'aimerais t'en présenter une seule qui pourrait te faire passer un cap en investissement.

Elle est très simple à mettre en place, et pourtant je vois déjà la grimace arrivée une fois énoncée: te fixer des objectifs d’investissement précis.

“Ah… Non merci… je ne suis pas psychorigide, je veux rester flexible !”

Oui, la flexibilité c’est important.
Mais pour être flexible il faut avoir une direction initiale dont on peut s’écarter.
Or comme l’a si bien dit Sénèque : quand on ne sait pas vers quel port on navigue, aucun vent n’est favorable.

Et si rester vague:
- t'empêchait de trier l'info utile du bruit ?
- te faisait choisir par défaut plutôt que par conviction ?
- t’obligeait à improviser ta stratégie de sortie ?
- te poussait vers les mauvais choix ?

La théorie vs la réalité

Tu as peut-être déjà tes ETF indiciels low-cost en place, tes frais (gestion, achats, ventes et plus) sont maîtrisés, tout comme la diversification géographique de tes investissements.

Et c’est déjà mieux que ce que font la plupart des gens qui n’investissent pas !

Mais, la société de gestion Vanguard, pionnier des fonds indiciels, positionne les objectifs clairs comme premier pilier de succès, et ce avant même les frais ou la diversification.

C’est principalement parce qu’un objectif qui nous correspond réellement nous donne une trajectoire et une raison valide de nous montrer plus constant.
Et ce, même quand les marchés sont secoués.

Leurs études, sur plus de 10 ans de données, montrent que les investisseurs avec des objectifs précis sont 3x moins susceptibles de vendre en panique pendant les baisses de marché.

Pas convaincu par cet argument ?

En Mars 2020, la panique a cristallisé une perte médiane de -35%, comme le partage Vanguard après avoir analysé les comportements de 18 000 clients, pendant la crise du Covid.

Les pièges quand on reste vague

1. Doute permanent sur ta stratégie.
   
   Sans montant cible ni échéance, impossible de savoir si une baisse de -15% est grave ou normale pour ton cas. Est-ce que ça remet en cause ton objectif ? Difficile à dire. Chaque correction devient une raison de tout remettre en question.
   

2. Produits inadaptés à ta réalité.
   
   Sans date précise, impossible de savoir si tu as besoin de stabilité (court terme) ou si tu peux tolérer la volatilité (long terme). Un ETF actions 100% est parfait pour 20-30 ans, mais risqué pour 3 ans. Sans cette clarté, tu choisis ce que tout le monde recommande, même si ça ne colle pas à ton timing.
   

3. Moins de constance au quotidien.
   
   Sans cap clair, difficile de se rappeler pourquoi on fait l'effort. L'investissement devient une corvée abstraite plutôt qu'un pas vers quelque chose de concret. Tes versements deviennent de plus en plus irréguliers.
   

4. Plus sensible au bruit médiatique.
   
   Les infos sont majoritairement anxiogènes. Les mauvaises nouvelles qui s'accumulent deviennent ton signal par défaut. "Crash imminent", "Récession en vue". Tu es plus susceptible de vendre guidé par la peur plutôt que par un plan.
   

5. Sortie improvisée au moment T.
   
   Sans échéance, tu risques de tout retirer d'un coup à une date T.
   Or pour financer un complément de retraite sur 20 ans, tu pourrais lisser tes sorties : passer progressivement vers des fonds monétaires, retirer un pourcentage fixe chaque année... Sans anticipation, tu dépends entièrement du niveau du marché à un instant précis.

Cette liste n'est pas exhaustive, mais elle montre comment un objectif vague, ne permet pas vraiment de flexibilité.

Encore une fois, le but n’est pas d’être psychorigide et de verrouiller à jamais tes objectifs, mais de t’aider à poser un cadre qui rend la prise de décision plus simple.

À tester cette semaine (22 minutes)

Morningstar a créé un exercice simple de priorisation, qui a permis à environ 73% des participants de modifier un de leurs trois objectifs principaux.

Étape 1 : Note 3 priorités spontanées (2 min)

Prends un papier ou ouvre les Notes sur ton téléphone.
Écris ce qui te vient immédiatement : "Je veux...".
Question clé : est-ce que JE veux vraiment ça ?
Ou est-ce ce que j'ai l'impression que les autres (famille, entourage, société, réseaux sociaux) attendent de moi ?

1. Note 3 priorités spontanées.

2. Ajoute pourquoi / combien / quand.

3. Reviens sur ta liste quelques jours plus tard et priorises-en une seule : cible + date + mensualité.

Étape 2 : Confronte à la liste Morningstar (5 min)
Regarde cette liste d'objectifs courants et coche ce qui résonne :

• Avoir un meilleur niveau de vie que mes parents

• Financer mes études / celles de mes enfants

• Créer mon entreprise

• Acheter ma résidence principale

• Partir en voyage de rêve

• Prendre ma retraite plus tôt

• Aider mes parents vieillissants

• Vivre sereinement ma retraite

• Ne plus m’inquiéter pour l’argent au quotidien

• Laisser quelque chose à mes enfants

• Faire face aux frais médicaux

• Ne pas être à la charge de ma famille

• Rembourser mes dettes plus rapidement

• Me constituer une épargne d’urgence

• Changer de vie professionnelle

Compare tes 3 réponses spontanées.
Ont-elles changé ? Pourquoi ces objectifs comptent-ils vraiment pour toi ?

Étape 3 : Ajoute pourquoi / combien / quand (10 min)
Pour chacun :

• Pourquoi ? (Voyager = 2 mois par an ? Garder mon niveau de vie actuel à la retraite ?)

• Combien ? (50k€ pour créer mon entreprise ? 500€/mois de revenus complémentaire à la retraite ?)

• Quand ? (Dans 7 ans, 25 ans ?)​

Étape 4 : Reviens-y dans 3-4 jours et priorise (5 min)

Laisse décanter, puis demande-toi :
- Quelle direction je souhaite prendre ?
- Quel objectif serais-je content(e) d’avoir atteint ?

Lors des prochaines secousses du marché tu pourras alors te demander :
"Cet objectif en vaut-il toujours la peine ou est-ce que je réalise en fait qu’un autre est plus important ?" 

Prenez soin de vous et meilleurs voeux pour cette année 2026 !
Nessrine ​

Articles, recherches et études consultées pour cette édition :

• Vanguard's Principles for Investing Success, Novembre 2023

• Vanguard "Cash Panickers: Coronavirus Market Volatility", Juillet 2020

• Morningstar "Mining for Goals: How Behavioral Nudges Can Help Investors Discover More-Meaningful Goals", 2019

Rappel important : Ce contenu est uniquement éducatif, pas un conseil d'investissement. Pensez à faire vos propres recherches avant de vous lancer. Et souvenez-vous que tous les placements, ETF inclus, comportent des risques de perte en capital.